一年一度的乌镇互联网大会虽然已经闭幕，但讨论这场盛会的余温犹在。在这场以“创造互信共治的数字世界——携手共建网络空间命运共同体”为题的大会中，金融科技应该算是最切合这个主题的领域之一。

连续三次参加乌镇互联网大会的凡普金科创始合伙人、CEO董祺，作为金融科技行业的代表就在乌镇互联网大会上表示：金融科技行业是一个亟需“互信”的行业，监管、企业、用户三者之间的互信，是推动行业发展的必要基础，而人工智能等技术正在完善这种互信。

确实，当市场已经洗涤淘汰掉一批企业后，互信已经成为金融科技必须解决也正在优化的问题，技术对于金融科技的助力已经越来越大。那么，未来金融科技到底还会给金融体系带来哪些变革？金融科技企业将从哪些方面提升竞争力？笔者梳理了大佬们的观点后，似乎看到了未来不一样的金融科技。

金融科技仍是资本市场追逐焦点，科技浪潮助推金融领域变革创新

经过一段时间的磨合后，当前科技与金融深度融合已成为金融产业发展的大趋势，由此引来了资本市场对金融科技投资的热情依然不减。据零壹数据统计，2018年上半年，全球至少发生569笔金融科技投融资事件，涉及资金总额约2760亿元，其中国内获得融资总额约为2300亿元，占全球的83.3%。

可以肯定的是，金融科技已经给金融行业注入了大量的新元素，不管是传统的金融企业还是互联网企业，都在往金融科技领域发展。在这些新旧势力的努力下，普惠金融其实已经变得越来越实在。

目前，大部分主流的金融科技公司已覆盖支付、信贷、保险等多个细分领域，并且在这些细分领域已经取得了显著的成绩。金融科技的快速发展，已经给金融行业的体系创新和服务优化，创造了大量的新机会。

一方面金融和创新技术的有机融合带动金融产业再升级，迎来发展新机遇；另一方面金融科技也给人们生活带来了改变和更多便利，让传统金融机构可以将普惠金融的理念发挥得淋漓尽致，这在以前几乎都是不可能的事情。

例如凡普金科就在去年开始与陕西杨陵区展开“金融科技+三农”战略合作，探索建立符合实际发展的惠农金融科技服务体系，并依托旗下多元化平台，联合杨陵区扶持“三农”发展出的衍生周边产业，以期实现普惠到家。此外，凡普金科还与友成企业家扶贫基金会合作启动了“乡村火种计划”，支持广西、青海、贵州等地的返乡创业的小微企业主，助力当地传统业态转型。

金融科技已是金融领域的重要力量，助推金融体系趋向平衡与丰富

那么，为何互信对于金融如此重要？要知道，金融领域面对的是监管方、企业方以及用户方，只有三者都共同信任这个行业，共同相信对方，才能使这个领域健康稳定发展，也能对一些传统金融存在的问题进行优化甚至彻底解决。

董祺在乌镇大会就表示：“金融科技还处在发展的早期，通常一项新技术的应用会有一个爆发期，爆发之后则会进入优化期。”

我认为，凡普金科CEO对金融科技的阐释确实很客观，作为新生的行业，很多金融行业从根源上就存在的问题，确实很难通过金融科技的后天努力可以杜绝。但是，你会发现，科技力量在与金融力量融合的过程中，已经在金融产业链多端带来诸多体验升级，尤其是在提升客户方、用户方的信任问题上，金融科技已经对金融行业展示出极强的优化能力。

1、资源配置更高效，金融科技已成传统金融结构优化的重要助力

借助于金融科技的技术优势，传统金融机构的风控能力和直接面对消费者的服务能力都有所提升，他们也可以在科技的帮助下更灵活更迅速的为中小企业、用户提供金融服务，省去了很多繁琐的流程跟步骤。

举个例子，传统金融机构要想服务更多用户的话，一方面在既有的风控模型上会很难适用，如果要获得更多用户就必须要大幅度提升服务成本。但在金融科技平台将大量的科技力量赋能给传统金融后，传统金融机构也在数据领域、流量领域、客户的下沉方面获得了更多的机会，从而可以实现以更低的成本覆盖更大范围的企业和人群。

除此以外，相对于传统金融机构的风控体系，金融科技风控体系的灵活度和准确度都有所提升。金融科技企业通过搭建大数据平台，能够建立一个更加高频、全面的风控建模迭代体系，使得风控模型的数据分析度和更替度上更加精准、迅速。

2、开启货币体系变革，金融科技为金融体系带来的最大变革

截止2017年底，市场上共有1400多种私人数字货币。目前，私人“准”数字货币的发展尚不足以影响金融体系稳定，但在税收、三反、跨国资本流动监管、投资者保护等方面给经济金融体系带来了扰动。

法定数字货币的发行将是现代货币发行机制的重大创新，势必会对社会支付体系、金融市场体系、货币政策传导机制产生深远影响。在这个过程中，市场化的金融科技力量，可以帮助建立一套稳定的货币体系。这样一来，金融科技对于金融行业的巨大变化，也逐渐拥有一个实现整体经济效益和社会福利最大化的小目标。

可以预见的是，一旦金融科技按照上述的发展能够在企业端和用户端实现更好的变革创新，那么金融科技企业将获得监管方的认可和信任。

人工智能+大数据成金融科技创新利器，强者恒强是行业发展必然趋势

技术对于金融行业是有根本性的驱动力量，以人工智能为代表的创新技术，对金融业产业深远影响，正在推动传统金融变革。对于金融科技企业来说，未来要想成为行业巨头，尤其需要在以下几个技术方向实现突破。

第一，AI技术是金融科技企业发展的第一道关卡。当下各家都格外重视AI技术在金融领域的发展，一旦技术的成熟达到一定程度，AI技术的发展就快得难以停下，形成其它竞争对手都“追不上”的技术壁垒。以凡普金科为例，其AI技术的发展经历过积累期后，在建模方面形成了技术底蕴，藉此自主研发了自动建模机器人水滴（Water Drop）。通过技术的突破，让建模团队所花费的时间大大减少，高效高质的完成工作。

第二，大数据风控技术，成为金融科技企业能否更好优化用户端服务效率，提升客户端风控能力的重要技术。尤其是在网络小贷领域，大数据风控技术或许就直接决定了一家企业的成败。

按照目前情况来看，全新的大数据风控体系比传统风控手段相比数据来源更为广泛，识别速度更快且成本更低，从而有助于更好地解决信息不对称问题。未来金融科技公司借助大数据风控，通过对全面的数据(数据的广度)，强相关数据(数据的深度)，实效性数据(数据的鲜活度)进行整合分析，提升信用风险管理水平，客观地反映用户风险水平，让风险评估效果更精确。

在未来，我认为金融科技的发展将会有两个大趋势，一个是金融体系将会不断被科技力量所优化升级，另一个就是金融科技融合的态势将会更加明显。正如凡普金科CEO董祺在乌镇大会提到：“技术对这个行业是根本性的驱动力量，技术会区分一家公司能否创造长期的价值。”

正因此，在需要更强互信的未来，科技在整个金融领域的价值也会变得越发突出。对于金融科技企业来说，能否运用技术的力量提升产业互信的能力，就是对其最大的考验。未来，一旦行业拥有互信的根基和技术基础，金融科技行业持续保持良好的发展走势，或许也并不难了。